事實(shí)上，包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構、傳統商業(yè)銀行在內的各方均在從技術(shù)上探討基于人臉識別技術(shù)的遠程身份驗證和遠程開(kāi)戶(hù)的可能性。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融這一流程上的根本性創(chuàng )新的最后實(shí)施，尚待監管部門(mén)的批準。
據記者了解，騰訊依托其內部的優(yōu)圖團隊和財付通一并研發(fā)了基于人臉識別技術(shù)的身份驗證的產(chǎn)品，目前已在騰訊內部與微眾銀行等機構探索在金融、證券等多個(gè)領(lǐng)域的應用。
本報記者 鐘輝 深圳報道
從線(xiàn)上流量積累到導流后的互聯(lián)網(wǎng)金融應用，遠程身份認證是一個(gè)不得不跨越的流程，目前階段也是障礙。
“余額寶”、“理財通”、P2P等過(guò)去幾年興盛的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其依托的是第三方支付的實(shí)名賬戶(hù)體系，其背后資金的轉入和轉出，還必須通過(guò)綁定原有的銀行卡賬戶(hù)。這種賬戶(hù)體系的客戶(hù)身份驗證尚未脫離原有線(xiàn)下“面簽”的限制，從某種程度上，這種限制是這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的瓶頸，限制了未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的想象力。
事實(shí)上，包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構、傳統商業(yè)銀行在內的各方均在從技術(shù)上探討基于人臉識別技術(shù)的遠程身份驗證和遠程開(kāi)戶(hù)的可能性。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融這一流程上的根本性創(chuàng )新的最后實(shí)施，尚待監管部門(mén)的批準。
據記者了解，騰訊依托其內部的優(yōu)圖團隊和財付通一并研發(fā)了基于人臉識別技術(shù)的身份驗證的產(chǎn)品，目前已在騰訊內部與微眾銀行等機構探索在金融、證券等多個(gè)領(lǐng)域的應用。
值得注意的是，騰訊的人臉識別身份核實(shí)的產(chǎn)品主要由騰訊征信有限公司（下稱(chēng)“騰訊征信”）負責開(kāi)發(fā)和應用，其把線(xiàn)上身份驗證和互聯(lián)網(wǎng)征信綁定在一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，作為包括金融在內的互聯(lián)網(wǎng)應用的基礎設施建設。這種“身份驗證+征信評級”模式，可以搭建一個(gè)基于實(shí)名賬戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)線(xiàn)上IP，把用戶(hù)線(xiàn)上的行為與金融賬戶(hù)融合，為線(xiàn)上的商業(yè)生態(tài)鏈形成閉環(huán)。
近日，21世紀經(jīng)濟報道記者專(zhuān)訪(fǎng)了騰訊財付通高級總監、騰訊征信總經(jīng)理吳丹。吳丹詳細介紹了騰訊征信的籌備進(jìn)展，騰訊征信在人臉識別身份認證、互聯(lián)網(wǎng)征信評級的開(kāi)發(fā)情況，并深入闡述了騰訊征信的未來(lái)發(fā)展戰略。
征信產(chǎn)品即將公測
《21世紀》：央行此前批準了包括騰訊征信在內的8家征信公司籌建，請問(wèn)騰訊征信目前的籌備進(jìn)展和業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)情況如何？
吳丹：我們正在積極準備征信牌照的申請審批，剛剛去央行做了中期匯報。騰訊征信今年的目標首先是拿到征信牌照，然后是讓我們的產(chǎn)品開(kāi)始逐漸服務(wù)于金融機構、服務(wù)于借貸機構。
就個(gè)人用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)征信評估的產(chǎn)品，目前已經(jīng)在內測，很快就會(huì )公測，屆時(shí)騰訊的用戶(hù)都可以查詢(xún)到自己的信用評分。我們對用戶(hù)是逐步開(kāi)放的，內測階段覆蓋范圍還不大，未來(lái)成熟階段我們希望能覆蓋幾億的個(gè)人用戶(hù)，對大部分騰訊的用戶(hù)都有一個(gè)信用評估。
《21世紀》：對征信系統而言，最關(guān)鍵的是模型算法的合理性和數據來(lái)源的真實(shí)性、全面性，騰訊征信的評估模型和數據來(lái)源是怎樣的？
吳丹：騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數據征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò )上海量信息，比如在線(xiàn)、財產(chǎn)、消費、支付、社交、游戲等情況，為用戶(hù)建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。具體說(shuō)來(lái)，征信體系將利用其大數據平臺TDBANK，在不同數據源中，采集處理相關(guān)行為和基礎畫(huà)像等數據，并利用統計學(xué)、傳統機器學(xué)習的方法，得出用戶(hù)信用得分，形成個(gè)人征信報告。
征信的數據來(lái)源，央行對我們的規定是“來(lái)源于第三方，使用于第三方”，我們使用用戶(hù)在騰訊的平臺上常年積累的互聯(lián)網(wǎng)行為信息數據，騰訊征信都是作為一個(gè)獨立的法人機構按照第三方合作的形式與騰訊其他部門(mén)或子公司簽訂協(xié)議的，包括QQ、財付通等平臺信息。需要說(shuō)明的是，我們不會(huì )去使用用戶(hù)內容方面的信息。
《21世紀》：騰訊征信的數據來(lái)源主要以互聯(lián)網(wǎng)社交信息為主，央行征信體系的基礎是銀行賬戶(hù)交易數據，螞蟻金服的征信公司的數據主要依托阿里巴巴電商平臺和支付寶的交易信息。歷史交易數據與未來(lái)信用風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度非常高，與央行、螞蟻金服，騰訊征信數據來(lái)源的交易屬性弱化，如何看待騰訊征信數據來(lái)源與征信的關(guān)聯(lián)度問(wèn)題？
吳丹：首先，騰訊征信數據來(lái)源，除了QQ等社交行為信息外，還有財付通的交易數據。并且我們的信用模型中，社交行為數據能夠有效提升模型的預測能力。我們不是試圖取代央行的征信報告，而是很好的補充。
第一，我們的市場(chǎng)覆蓋度較大，央行征信體系只覆蓋了3億用戶(hù)，而騰訊有8億以上用戶(hù)，我們能覆蓋更多的人群。第二， 我們的數據維度更豐富，可以從中攫取的風(fēng)險信號更多，能夠及時(shí)地預警信用變化。
如果我們的征信評價(jià)與央行是一致的，這說(shuō)明我們的信用風(fēng)險評估是準確的；如果不一致，這實(shí)際上也是我們的價(jià)值所在，我們提供了另一個(gè)獨特的信用評估體系。
人臉識別身份認證應用擬推“微證券”
《21世紀》：能否介紹一下騰訊開(kāi)發(fā)的人臉識別身份認證的產(chǎn)品，包括操作流程和技術(shù)要點(diǎn)？
吳丹：操作流程很簡(jiǎn)單，一共分三步。首先，在智能手機上打開(kāi)應用，系統運用OCR技術(shù)掃描用戶(hù)的二代身份證的正反兩面，自動(dòng)抓取用戶(hù)身份信息；第二步，用手機攝像頭對準用戶(hù)的臉部，系統自動(dòng)拍攝視頻和照片；第三步，用戶(hù)面對攝像頭，按照要求讀出系統隨機給出的一串數字。三步完成后，系統會(huì )給出攝像頭前的人與身份證上是不是同一個(gè)人的判斷，整個(gè)流程不超過(guò)2分鐘。
整個(gè)人臉識別的流程中，有兩個(gè)驗證通過(guò)：一是生物活體檢測，通過(guò)唇語(yǔ)和聲紋等方式驗證攝像頭前是一個(gè)真實(shí)的人，而不是一張照片；二是人臉成像識別，把攝像頭拍攝的照片、身份證照片，和公民身份證號碼信息查詢(xún)中心的照片，三者進(jìn)行相似度對比，判斷是否同一個(gè)人。
《21世紀》：人臉識別技術(shù)身份驗證除了技術(shù)本身之外，用于比對的照片數據庫也是關(guān)鍵因素。除了你剛剛提到的公安部身份證查詢(xún)中心外，騰訊的人臉識別技術(shù)是否還有其他第三方數據庫？
吳丹：騰訊已經(jīng)和公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢(xún)服務(wù)中心達成人像比對服務(wù)的戰略合作，我們的人臉識別技術(shù)可以7×24小時(shí)接入公安部查詢(xún)服務(wù)中心的數據庫，將聯(lián)手幫助傳統金融行業(yè)解決用戶(hù)身份核實(shí)、反欺詐、遠程開(kāi)戶(hù)等難題，大力提升人臉識別的準確率及商業(yè)應用可用性。
另外，我們還有自己的數據庫。騰訊運用自身的資源，經(jīng)過(guò)數年準備，騰訊采集標注了海量生活照訓練樣本數據。
目前擁有全球最大的黃種人人臉模型訓練樣本庫，非常適用于國內環(huán)境。這些照片來(lái)自QQ用戶(hù)的生活照，數據庫目前的樣本量達到了百萬(wàn)級別的用戶(hù)數。
目前擁有全球最大的黃種人人臉模型訓練樣本庫，非常適用于國內環(huán)境。這些照片來(lái)自QQ用戶(hù)的生活照，數據庫目前的樣本量達到了百萬(wàn)級別的用戶(hù)數。
《21世紀》：騰訊的人臉相片數據庫樣本信息主要來(lái)自QQ應用，至少存在兩個(gè)問(wèn)題。第一，QQ用戶(hù)本身是一個(gè)虛擬IP，并未實(shí)名，用于用戶(hù)身份確認，是否存在真實(shí)性問(wèn)題？第二，以網(wǎng)絡(luò )圖片為來(lái)源的第三方數據庫，與公安部的數據庫相比，在權威性上是否存在問(wèn)題？
吳丹：我要強調的是，通過(guò)公安部的數據庫和身份證照片比對，真實(shí)性和可靠性已經(jīng)非常強了，QQ的生活照提供了多一重驗證，是潛在的數據庫。多一重交叉驗證，安全性只會(huì )越高。
關(guān)于第一個(gè)問(wèn)題，人臉識別技術(shù)中，掃描用戶(hù)身份證后，我們不僅可以得到身份證本身和公安部的數據，還可以知道他在騰訊體系的信息，包括QQ、微信等等。實(shí)際上，騰訊已經(jīng)通過(guò)財付通的第三方支付賬戶(hù)和綁定的銀行卡賬戶(hù)，把用戶(hù)的身份證、QQ、微信、手機號、銀行卡、財付通賬戶(hù)多重信息進(jìn)行了關(guān)聯(lián)和匹配，得到任何一種信息，都可以關(guān)聯(lián)到用戶(hù)的其他信息。
第二個(gè)問(wèn)題，騰訊的樣本數據庫只是一個(gè)訓練樣本，只在開(kāi)發(fā)模型階段進(jìn)行應用，目前還沒(méi)有在測試和實(shí)用階段應用。更多的數據樣本可以提升算法，改進(jìn)模型，提高識別的準確率。開(kāi)發(fā)模型應用時(shí)，訓練樣本是經(jīng)過(guò)脫敏處理的，我們不需要知道這個(gè)人叫什么名字，手機號是多少，只知道這是他的一套可以用來(lái)識別的照片。
騰訊建立的人臉樣本數據庫是為了把自己的算法和系統做得更準確，并沒(méi)有說(shuō)要替代公安部的數據庫。
《21世紀》：騰訊人臉識別身份核實(shí)產(chǎn)品目前應用推廣情況如何？
吳丹：我們的人臉識別技術(shù)是一個(gè)基礎性的產(chǎn)品，未來(lái)可以應用到各種需要遠程身份驗證的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中去。目前主要與金融機構合作，嘗試在銀行、證券等業(yè)務(wù)上應用。
微眾銀行依托大股東——騰訊的技術(shù)優(yōu)勢，嚴格遵循監管規定，也在積極推進(jìn)人臉識別遠程開(kāi)戶(hù)的業(yè)務(wù)發(fā)展。理論上來(lái)講，我們未來(lái)也可以為其他銀行提供人臉識別技術(shù)服務(wù)。
在證券應用方面，我們通過(guò)半年多準備，開(kāi)發(fā)出“微證券”的產(chǎn)品，把人臉識別身份核實(shí)嵌入到證券開(kāi)戶(hù)流程中，可以與各家證券公司合作，向他們開(kāi)放接口，目前已經(jīng)在內部測試。
《21世紀》：據了解，騰訊的人臉識別技術(shù)是由內部的優(yōu)圖團隊自行開(kāi)發(fā)的，市場(chǎng)對這個(gè)神秘的團隊知之甚少，能否介紹下優(yōu)圖團隊和項目開(kāi)發(fā)情況？
吳丹：優(yōu)圖團隊的前身是騰訊研究院一個(gè)負責圖像識別的團隊，現在歸屬在SNG事業(yè)群。QQ空間的照片標注、天天P圖這些騰訊體系的圖片比對應用都是這個(gè)團隊的成績(jì)。優(yōu)圖團隊現在平均每天負責處理億級數量的圖片。
騰訊的人臉識別技術(shù)由財付通團隊和優(yōu)圖團隊合作完成的，財付通負責流程設計和金融等場(chǎng)景應用，優(yōu)圖團隊負責照片比對基礎技術(shù)。
人臉識別的項目，我們2014年年初才提出，三個(gè)月就推出第一個(gè)版本，后來(lái)不斷更新，到李克強總理2015年1月4日考察微眾銀行看到成熟的版本，前后也就一年的時(shí)間。
騰訊征信定位
整體風(fēng)險解決方案
《21世紀》：騰訊的基于人臉識別技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)遠程身份驗證的項目為什么是由騰訊征信來(lái)做？二者在業(yè)務(wù)屬性上有什么聯(lián)動(dòng)或關(guān)聯(lián)嗎？
吳丹：征信是央行頒布《征信條例》之后，近兩年才允許民營(yíng)機構進(jìn)入的一個(gè)行業(yè)。我們申請征信牌照是基于騰訊自身的優(yōu)勢。征信業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控能力，提供一種風(fēng)控的手段。騰訊征信的定位，是提供一個(gè)可以實(shí)時(shí)在線(xiàn)完成的全流程風(fēng)險解決方案，幫助客戶(hù)去防范信用風(fēng)險、防范欺詐風(fēng)險。從這個(gè)角度來(lái)講，除了征信本身之外，征信業(yè)務(wù)還有更寬的范疇。
信用風(fēng)險的第一步是欺詐風(fēng)險，所以必須先做到身份確認，然后才是評估其信用風(fēng)險。金融機構原來(lái)的身份確認必須由審核的業(yè)務(wù)員當面驗證，而我們探索的人臉識別身份驗證提供了另外一種可能。
《21世紀》：騰訊征信在騰訊集團內部管理架構上是怎么安排的，跟財付通等其他金融業(yè)務(wù)是什么關(guān)系？
吳丹：在線(xiàn)支付部是騰訊在金融業(yè)務(wù)方面落地的窗口，過(guò)去她主要以支付業(yè)務(wù)為主，近三年開(kāi)始拓展到其他金融領(lǐng)域，包括理財、征信等。在內部管理架構上，除了包括微眾銀行在內，騰訊投資的金融公司外，其他所有業(yè)務(wù)落地的地方是在線(xiàn)支付部，外部的品牌是“財付通”。
股權架構上，騰訊征信和財付通是同樣的股東結構，由深圳市騰訊計算機系統有限公司和深圳市世紀凱旋科技有限公司發(fā)起設立，都是騰訊的創(chuàng )始公司。從監管要求來(lái)看，兩家公司是由央行發(fā)放征信和第三方支付牌照的實(shí)體公司，必須各自符合相關(guān)監管要求。
《21世紀》：從商業(yè)模式的角度來(lái)看，騰訊征信在用戶(hù)定位和應用層面是怎么考慮的？
吳丹：無(wú)論是人臉識別身份驗證，還是征信評估，我們都希望把這種核心的風(fēng)控能力應用到其他互聯(lián)網(wǎng)化較高的行業(yè)中去，與這些行業(yè)合作，為他們提供解決方案。
比如，金融、證券行業(yè)，我們想通過(guò)技術(shù)上的創(chuàng )新，能夠讓合作機構的業(yè)務(wù)流程更簡(jiǎn)單、更方便、更快捷，提升客戶(hù)體驗。事實(shí)上，在身份確認這個(gè)環(huán)節中，它的需求已經(jīng)超越了銀行，包括證券、保險等其他的金融機構，如果要互聯(lián)網(wǎng)化，都要面臨確認用戶(hù)身份的問(wèn)題。如果走得更遠一點(diǎn)，其實(shí)在衣食住行等社會(huì )生活中，只要他的用戶(hù)需要互聯(lián)網(wǎng)化，都不同程度地需要確認用戶(hù)身份。未來(lái)市場(chǎng)需求很大，這也是我們花很大力氣來(lái)做身份核實(shí)的原因。
征信應用上，除了為銀行、小貸公司、P2P等借貸機構提供客戶(hù)信用風(fēng)險評估外，騰訊征信很重要的一個(gè)戰略是立足于個(gè)人用戶(hù)。我們試圖在早期階段接觸用戶(hù)后，就去引導他們建立自己的信用意識，用戶(hù)教育也是我們的責任。
比如，在用戶(hù)還在上學(xué)的時(shí)候，他們通過(guò)QQ、微信等社交應用在騰訊征信中得到反饋，這可能是他們人生中第一個(gè)信用記錄，這個(gè)信用記錄反過(guò)來(lái)會(huì )幫助他們獲得更多的金融服務(wù)，也許能幫他們拿到第一張信用卡，也許會(huì )讓他獲得更好的旅行、酒店、租車(chē)、餐飲等互聯(lián)網(wǎng)化行業(yè)的服務(wù)特權和體驗。這樣，用戶(hù)積累起來(lái)的好的互聯(lián)網(wǎng)行為會(huì )幫助他們建立自己的信用，從而引導個(gè)人用戶(hù)從一開(kāi)始就規范自己的互聯(lián)網(wǎng)行為。
